スマホ保険ラボの編集長D部長です。
最新のiPhoneは20万円を超え、それに比例して修理費用も高騰しています。
一度の落下で画面が割れ、修理見積もりが5万円を超えた時の絶望感は、精神的にも財布にも大きなダメージです。
購入後2年以内に破損・故障を経験する人は約3人に1人。iPhone 17 Proの画面修理は53,800円、その他の損傷なら123,800円もかかります。一方で、AppleCare+や通信キャリアの補償は年間1万円以上のコストがかかり、「本当に必要なのか」と悩む人は少なくありません。
本記事では、主要なスマホ保険5社を公平に比較・分析し、あなたに最適な保険を見つけるために詳しい内容を徹底解説していきます。
携帯（スマホ）保険が必要な人、不要な人とは？
保険への加入を考える際、まず「自分にとってのリスク」を確認する必要があります。すべてのユーザーに保険が必須なわけではありません。
近年、スマホの大型化と薄型化が進んだことで、落下時の衝撃に弱くなっています。特に背面ガラスを採用したモデルが増えたことで、画面だけでなく背面の破損も増加傾向にあります。さらに、有機ELディスプレイの採用により修理費用が高騰し、「うっかり落としただけで5万円」という事態も珍しくありません。
一方で、保険に入ることで月々数百円から千円程度のコストが発生します。2年間で考えると、AppleCare+なら2万円〜4万円、モバイル保険でも1万6,800円の出費です。
この「確実に出ていくお金」と「もしかしたら発生するかもしれない修理費」のバランスをどう考えるかが、保険選びの出発点になります。
修理費用の現実を知る
最新のiPhoneやAndroid端末の画面修理費用は、有機ELパネルの採用で高騰しています。
例えば、Apple正規サービスプロバイダでの画面修理は、保証なしの場合4万円〜6万円かかることがあります。さらに「その他の損傷（背面ガラス割れや水没など）」となれば、10万円近く請求されるケースも存在します。
具体的な修理費用を見てみましょう。iPhone 17 Proの場合、Apple公式の修理料金は以下の通りです：
・画面修理：53,800円（税込）
・その他の損傷：123,800円（税込）
・バッテリー交換：19,400円（税込）
Androidのハイエンドモデルでも同様の傾向があります。Galaxy S24 Ultraなどの最新フラッグシップモデルでは、画面修理だけで4万円〜5万円、本体交換となれば7万円〜8万円程度かかることも珍しくありません。
さらに注意したいのが、非正規修理店を利用した場合のリスクです。
確かに費用は安く抑えられますが、メーカー保証が受けられなくなる、純正部品ではないため品質に問題が生じる、といったデメリットがあります。特に防水性能が損なわれるケースが多く、後々のトラブルにつながることもあります。
この「突発的な5万円〜10万円の出費」に即座に対応できる、あるいは「壊れたら中古の安い端末に買い替えればいい」と割り切れる場合、保険の優先度は下がります。逆に、修理費の捻出が家計を圧迫する場合、保険は必須ともいえるかもしれません。
月額数百円〜千円程度の保険料を払うことで、突発的な高額出費を避けられるというのは、家計管理の観点からも合理的な選択です。特に、端末を分割払いで購入している場合、修理費用とローンの二重負担は避けたいところです。
携帯（スマホ）保険に加入すべき人
- 最新機種・ハイエンド端末を使用している：修理費が高額になりがちです。iPhone 17 ProやGalaxy S24 Ultraなどのフラッグシップモデルは、画面修理だけで5万円を超えることが一般的です。端末価格が15万円を超える場合、保険の必要性は高いと言えます。
- スマホをよく落とす・過去に画面を割った経験がある：リスクが顕在化しやすいタイプです。統計的に、一度画面を割った人は再び割る確率が高いというデータもあります。自分の過去の行動パターンを振り返ってみましょう。
- 複数台のデバイスを所有している：スマホだけでなく、スマートウォッチやタブレットも持ち歩く場合、個別にメーカー保証に入るとコストが膨大になります。iPhone、Apple Watch、AirPodsの3点セットを持っている場合、個別にAppleCare+に入ると月額3,000円近くかかりますが、モバイル保険なら月額700円で済みます。
- 一括払いではなく分割払いで端末を購入している：端末代の残債がある状態で全損すると、「ローンだけが残る」という最悪の事態になります。特に2年〜3年の長期分割で購入している場合、保険でリスクをカバーしておくべきです。
- 仕事でスマホを頻繁に使う：営業職や配送業など、外出先でスマホを使う頻度が高い職種の人は、落下や水濡れのリスクが高まります。業務に支障が出ないよう、迅速な修理・交換が可能な保険を選ぶべきです。
- 子供がスマホを使う環境にある：小さな子供が触る機会が多い家庭では、予期せぬ落下や水濡れのリスクが高まります。また、子供が初めて持つスマホに保険をかけることで、安心して使わせることができます。
携帯（スマホ）保険の加入を見送っても良い人の
- 2〜3万円程度の格安スマホを使用している：修理費と保険料の総額が見合わない場合があります。例えば、端末価格が3万円のスマホに年間8,000円以上の保険をかけるのは、コストパフォーマンスの面で疑問が残ります。
- すでにクレジットカード付帯の保険でカバーできている：一部のプラチナ・ゴールドカードには、スマホの破損を補償するサービスが含まれています（ただし免責金額や上限に注意が必要です）。
- 過去に一度も端末を破損したことがない：取り扱いに自信があり、ケースや保護フィルムでしっかりガードしている人は、リスクが低いと判断できます。
- 機種変更のサイクルが短い：1年ごとに最新機種に買い替える人は、メーカー保証期間内で使い終わるため、追加の保険は不要かもしれません。
- 修理せずに買い替える選択肢がある：中古市場や格安SIMとのセット販売を活用すれば、修理より買い替えの方が安く済むケースもあります。
ただし、注意したいのは「自分は大丈夫」という過信です。統計的には3人に1人が2年以内に何らかのトラブルを経験しているわけですから、リスクはゼロではありません。
保険に入らない選択をするなら、万が一の時の対応策（修理費用の貯金、買い替え資金の確保など）を事前に考えておくことをおすすめします。
携帯（スマホ）保険選びで失敗しない3つの比較ポイント
数ある保険サービスの中から最適解を選ぶために、見るべき指標は3つに集約されます。
1. 実質負担額（月額料金＋免責金）
月額料金の安さだけで選ぶのは危険です。注目すべきは「免責金（自己負担額）」です。
AppleCare+や一部の保険では、月額料金とは別に、修理のたびに3,700円〜12,900円程度の自己負担が発生します。一方、モバイル保険のように「自己負担0円」を売りにしているサービスもあります。
「毎月の固定費」と「万が一の時の出費」のトータルコストで比較が必要です。
2. 補償対象となる端末の数と種類
「スマホ1台だけ」を守りたいのか、「身の回りのデジタルデバイス全般」を守りたいのかで選択肢は変わります。
AppleCare+は端末ごとの契約ですが、サードパーティ製の保険には「1契約で3台まで」といった複数台割引のような仕組みを持つものがあります。
3. 修理・交換のプロセス（キャッシュレスか立替か）
修理代金を一度自分で支払い、後から保険金を請求する「立替払い型」が一般的ですが、手持ちの現金がない時には不便です。
提携修理店であれば窓口での支払いが不要になる「キャッシュレス修理」に対応しているかも重要なチェックポイントです。
主要な携帯（スマホ）保険5社の徹底比較・分析
ここからは、市場で主要な位置を占める5つのサービスについて、それぞれの特性を深掘りします。
AppleCare+ for iPhone
Appleユーザーにとって最も馴染み深い、メーカー純正の保証サービスです。
・最大の特徴：「エクスプレス交換サービス」が利用可能です。新品同等品を宅配で届けてもらい、その場で故障品と交換できるため、スマホが手元にない期間が発生しません。
・コスト感：機種によりますが、月額1,180円〜1,580円程度と高めです。さらに修理時に画面損傷で3,700円、その他損傷で12,900円の自己負担が必要です。
・評価：サービス品質は最高峰ですが、コストも高めです。「Apple純正の安心感が絶対」という層に向いています。
モバイル保険
さくら少額短期保険株式会社が提供する、王道の民間スマホ保険です。
・最大の特徴：月額700円で3台まで補償可能です。主端末1台に加え、副端末としてタブレットやゲーム機、ワイヤレスイヤホンなどを2台登録できます。
・コスト感：月額700円（非課税）で固定。年間最大10万円までなら自己負担金（免責）は0円です。
・評価：コストパフォーマンスにおいて他を圧倒します。特にApple製品を複数台（iPhone + Apple Watch + AirPodsなど）持っているユーザーにとっては、これ1つですべてカバーできる点が強力です。
編集長実は、僕もかれこれ5年ほど加入しているのがモバイル保険になります。iPhone、Macbook、AppleWatchの3台を加入させており、やはり複数台を1つの保険でカバーできるのは楽ですし、高額なデバイスを持っている身からすれば安心材料になります。
NintendoSwitchなどのゲーム機を持っている場合、ゲーム機を入れたりもできるので、幅広く保証してもらえるのにメリットを感じています。
ニッセイスマホ保険（ニッセイプラス）
大手生命保険会社である日本生命グループが提供する安心感が売りです。
・最大の特徴：必要な補償をカスタマイズできる点です。破損・水濡れだけでなく、盗難までカバーするかどうかを選択できます。
・コスト感：シンプルプラン（破損のみ）が月額200円、安心プラン（破損・水濡れ・故障・盗難対応）が月額400円と非常に安価な入り口が用意されています。ただし、シンプルプランは最大5万円、安心プランは最大10万円の補償上限があり、修理時には3,000円の自己負担が発生します。
・評価：「保険会社としての信頼性」を重視するユーザー向けです。サポート体制もしっかりしており、契約内容が分かりやすいのが特徴です。
mysurance（マイシュアランス）
損保ジャパンの子会社が提供する、デジタル完結型の保険です。
・最大の特徴：格安SIMユーザーとの親和性が高く、幅広い通信キャリアに対応しています。ライトプラン（月額200円）、スタンダードプラン（月額470円）、プロプラン（月額790円）の3つから選べます。
・コスト感：ライトプランは月額200円で最大5万円の補償ですが、大手キャリア利用者は加入できません。スタンダードプラン（月額470円）は最大10万円、プロプラン（月額790円）は最大20万円の補償で、盗難・紛失やデータ復旧にも対応します。ただし修理時に3,000円の自己負担が発生します。
・評価：「最低限の備えでいいから固定費を下げたい」というニーズに応えます。Webでの手続きがスムーズで、UI/UXが優れています。
クロネコ「スマホもしも保険」
ヤマト運輸が提供するサービスで、配送の利便性を活かしています（※引受保険会社はMysurance株式会社）。
・最大の特徴：配送業者ならではの物流網を活かし、修理端末の集荷・配送がスムーズです。ヤマト運輸に修理を依頼すれば、宅急便で送るだけで修理が完了します。
・コスト感：ライトプラン（月額200円）、スタンダードプラン（月額470円）、プロプラン（月額790円）の3つがあり、マイシュアランスと同様の料金体系です。スタンダードプランとプロプランは修理時に3,000円の自己負担が発生します。
・評価：中古スマホ購入時などに加入しやすい導線が組まれています。補償内容はシンプルですが、手軽さを求める層にマッチします。
比較表：5社サービスのスペック一覧
各社の主要プランを比較整理しました。
| 比較項目 | モバイル保険 | AppleCare+<br>(例:iPhone 16 Pro) | ニッセイ<br>スマホ保険 | Mysurance | クロネコ<br>スマホもしも保険 |
|---|---|---|---|---|---|
| 月額料金 | 700円(非課税) | 1,580円(税込) | 200円〜400円 | 200円〜790円 | 200円〜790円 |
| 補償対象台数 | 3台 | 1台 | 1台 | 1台 | 1台 |
| 自己負担金(免責) | 0円 | 3,700円 or 12,900円 | 3,000円 | 0円〜3,000円(プランによる) | 0円〜3,000円(プランによる) |
| 年間補償上限 | 最大10万円 | 回数制限なし（過失) | 最大5万円/10万円 | 最大5万円/10万円/20万円 | 最大5万円/10万円/20万円 |
| 端末登録 | 購入後1年以内など | 購入後30日以内 | いつでも可(審査あり) | 購入後1年以内 | 購入後1年以内 |
| 盗難・紛失 | 一部対象(上限あり) | オプションで可 | 対象(安心プランのみ) | 対象(プランによる) | 対象(プランによる) |
なぜ「モバイル保険」が選ばれるのか？
比較表を見ると明らかですが、単体で見ると他社より月額が高く見える場合でも、総合的なコストパフォーマンスで「モバイル保険」が優位に立つケースが多いです。その理由を説明します。
1. 「3台で700円」という圧倒的な単価効率
他社サービスは基本的に「1契約につき1端末」です。もしiPhoneとApple WatchとiPadをすべてAppleCare+で守ろうとすれば、月額は3,000円近くになります。
モバイル保険なら、これらすべてを月額700円の中に収めることが可能です。主端末（iPhone）で最大10万円、副端末（WatchやAirPods）で最大3万円の補償枠があれば、通常の修理には十分対応できます。
2. 「免責0円」が修理のハードルを下げる
保険に入っているのに、いざ修理する時に「12,900円払ってください」と言われると、損をした気分になります。
モバイル保険は年間10万円の範囲内であれば、自己負担なしで修理可能です。キャッシュレスリペアパートナー（iCracked）を利用すれば、窓口での支払いすら発生しません。
3. 機種変更時の手続きがスムーズ
キャリアの補償やAppleCare+は、機種変更のたびに解約・新規加入の手続きや、一括払いの残金処理などが発生します。
モバイル保険は「登録端末の入れ替え」をマイページから行うだけで契約が継続します。長く使い続けることを前提としたシステム設計になっています。
実際の利用シーンで見る各保険のメリット・デメリット
ここでは、具体的なシチュエーションごとに、どの保険が最適かを検証してみます。
ケース1：iPhone 16 Pro + Apple Watch + AirPods Pro を使っているAさん（30代会社員）
デバイス構成：
- iPhone 16 Pro（179,800円）
- Apple Watch Series 10（59,800円）
- AirPods Pro（39,800円）
- 合計：279,400円
選択肢と年間コスト：
AppleCare+で全てカバーする場合：
- iPhone：1,580円/月 × 12ヶ月 = 18,960円
- Apple Watch：850円/月 × 12ヶ月 = 10,200円
- AirPods Pro：580円/月 × 12ヶ月 = 6,960円
- 年間合計：36,120円
モバイル保険の場合：
- 3台まとめて：700円/月 × 12ヶ月 = 8,400円
- 年間合計：8,400円
この場合、モバイル保険を選ぶことで年間27,720円の節約になります。ただし、AppleCare+の方が補償上限がなく、エクスプレス交換サービスも利用できるため、「お金より利便性」を重視するならAppleCare+も選択肢です。
ケース2：格安スマホ1台だけを使っているBさん（20代学生）
デバイス構成：
- OPPO Reno9 A（30,000円程度）
選択肢と年間コスト：
モバイル保険：
- 700円/月 × 12ヶ月 = 8,400円
ニッセイ シンプルプラン：
- 200円/月 × 12ヶ月 = 2,400円
マイシュアランス ライトプラン：
- 200円/月 × 12ヶ月 = 2,400円
この場合、端末価格が安いため、月額200円のライトな保険で十分です。ただし、補償上限が5万円なので、端末価格を超える補償が受けられる点は覚えておきましょう。
ケース3：家族4人分のスマホをまとめて守りたいCさん（40代家族持ち）
デバイス構成：
- 父：iPhone 15 Pro
- 母：iPhone 14
- 長男：Nintendo Switch
- 長女：iPad Air
選択肢と年間コスト：
モバイル保険（契約者が複数契約）：
- 父のiPhone + 母のiPhone + Switchで1契約：8,400円/年
- iPadで別契約が必要：8,400円/年
- 年間合計：16,800円
ニッセイ 安心プラン（4台個別契約）：
- 400円/月 × 4台 × 12ヶ月 = 19,200円
- 年間合計：19,200円
家族全体でデバイスを守る場合、モバイル保険を複数契約するか、ニッセイで個別に契約するかの選択になります。コスト面ではモバイル保険がやや有利ですが、手続きの簡便さではニッセイも魅力的です。
これらのケースからわかるのは、「使っているデバイスの数と価格帯によって最適解が変わる」ということです。自分のデジタルライフスタイルを棚卸しして、最適な保険を選びましょう。
よくある質問：FAQ
- 中古で購入したスマホでも加入できますか？
-
はい、加入可能です。モバイル保険やMysuranceなどは、中古端末でも条件（動作確認が取れている、購入証明があるなど）を満たせば加入できます。ただし、AppleCare+などは購入後の期間制限が厳しいため注意が必要です。
- バッテリー交換は補償対象になりますか？
-
基本的に「自然消耗」によるバッテリー交換は、多くの保険で対象外、または条件が厳しいです。
AppleCare+はバッテリー容量が80%未満になった場合に無償交換してくれますが、モバイル保険などのサードパーティ保険は「事故による故障」が前提のため、単なる消耗は対象外となるケースが一般的です。
- 解約した場合、違約金はかかりますか？
-
今回紹介した主要なスマホ保険（モバイル保険、Mysuranceなど）は、基本的に最低利用期間や違約金はありません。月単位での契約となるため、不要になったタイミングで解約が可能です。
- 家族のスマホも一緒に登録できますか？
-
モバイル保険の場合、被保険者（契約者）が所有または使用する端末であれば登録可能です。
また、被保険者の2親等以内の親族が使用する端末も対象になります。つまり、自分のiPhoneを主端末、配偶者のiPhoneと子供のSwitchを副端末として登録する、といった使い方も可能です。
- 保険に入っていても修理できないケースはありますか？
-
はい、以下のようなケースでは保険金が支払われない可能性があります：
共通の免責事項：
- 故意による破損
- 加入前から存在していた破損や不具合
- 自然消耗（バッテリー劣化、経年劣化など）
- 改造された端末
- 戦争、地震などの天災による損害
保険ごとの注意点：
- モバイル保険：登録時に破損がないことが条件。登録時の写真で確認されます。
- AppleCare+：購入後30日以内の加入が必須。遠隔診断で異常が検知された場合は加入できません。
- ニッセイ・マイシュアランス：加入時に「正常に動作すること」が条件。カメラやディスプレイに不調がある場合は加入不可。
保険に加入する際は、端末が正常に動作している状態で申し込むことが大前提です。「壊れてから慌てて入る」というのは基本的にできないと考えてください。
まとめ：あなたのライフスタイルに最適な選択を
スマホ保険選びは、単なる価格比較ではなく「どのリスクをどこまで許容するか」という判断です。
- Apple純正の最高品質サポートとエクスプレス交換を求めるなら：AppleCare+
- 複数デバイスを所有し、コスパと自己負担ゼロを重視するなら：モバイル保険
- とにかく月額を安く抑えたい、単発の端末のみ守りたいなら：Mysuranceやニッセイ
それぞれのサービスに明確な強みがあります。
ぜひ、この記事を参考に保険サービスの見直しを考えてみてはいかがでしょうか？